IRP vs ISA, 어떤 계좌에 돈을 얼만큼 넣어야 가장 유리할까?

안녕하세요, ‘하루 10분 경제’입니다.

 

퇴직연금(IRP)과 개인종합자산관리계좌(ISA),
과연 돈을 어느 통장에 얼만큼 넣어야 할까요?

 

저도 한때 고민이 많았던 부분입니다.

 

같은 고민을 하고 계신 분들을 위해,
IRP와 ISA의 기본 개념부터,

어떻게 활용하면 가장 유리한지 정리해 보았습니다!

📌 퇴직연금(IRP) vs 개인종합자산관리계좌(ISA), 세금 절약을 위한 선택은?

"IRP? ISA? 다들 세금 절약에 좋다고 하는데, 뭐가 더 유리할까?"
"둘 다 가입할 수 있는 건가? 어느 쪽에 돈을 넣어야 할까?"

퇴직연금(IRP)과 개인종합자산관리계좌(ISA)의 개념과 나에게 맞는 것은 무엇인지 알아볼까요!

 

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 1. 퇴직연금(IRP)와 개인종합자산관리계좌(ISA)란?

💰 IRP(개인형 퇴직연금)

 

✔ 연간 납입 한도: 최대 1,800만 원 (퇴직금 제외, 개인 추가 납입 가능)
✔ 세액공제 한도: 최대 700만 원 (근로소득자 700만 원, 사업자·무직자는 900만 원까지 가능)
✔ 예금, 채권, ETF, 펀드 등 다양한 금융 상품 운용 가능
✔ 만 55세 이후 연금으로 수령 가능 (일반 출금 불가, 중도 해지 시 불이익 있음)
✔ 연금 수령 시 세율 혜택 적용 (퇴직소득세 or 연금소득세 적용 가능)

 

💰 ISA(개인종합자산관리계좌)

 

✔ 연간 납입 한도: 최대 2,000만 원 (최대 10년간 2억 원까지 납입 가능)
✔ 수익(순수익)에 대한 비과세 혜택 (일반형: 400만 원, 서민형·청년형: 600만 원 비과세)
✔ 다양한 금융 상품(예금, 펀드, ETF 등)을 하나의 계좌에서 운용 가능
✔ 5년간(조건에 따라 2~3년) 유지 후 인출 가능 (연금 계좌 아님, 자유롭게 사용 가능)

 

💡 IRP(개인형 퇴직연금)는 '은퇴 준비 & 세액공제'

💡 ISA(개인종합자산관리계좌)는 '세금 절약 & 자유로운 투자'에 초점이 맞춰져 있어요!

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 2. IRP vs ISA 비교 분석

비교 항목	IRP (퇴직연금)	ISA (개인종합자산관리계좌)
가입 대상	근로자, 사업자 누구나 가능	만 19세 이상 누구나 가능
연간 납입 한도	1,800만 원 (퇴직금 제외)	2,000만 원 (최대 10년)
세금 혜택	세액공제 (연 700만 원 한도, 최대 115.5만 원 절세)	비과세 (5년 유지 후, 수익금 최대 400~600만 원 비과세)
운용 가능 상품	예금, 채권, ETF, 펀드 등 (연금 계좌 내에서 운용)	예금, 펀드, ETF 등 자유로운 투자 가능
출금 가능 시기	만 55세 이후 연금 형태로만 인출 가능 (중도 인출 시 불이익)	5년 유지 후 자유롭게 출금 가능 (조건에 따라 2~3년 후 출금 가능한 경우도 있음)
목적	퇴직 후 연금 수령 (은퇴 대비)	단기·중기 투자 (세금 절약 & 재테크)
위험도	안정적 (연금 운용)	투자 선택에 따라 다름

 

💡 IRP는 ‘노후 준비’로, 매달 약 58만 3,333원씩 납입하면 연간 700만원을 넘지 않음.

💡ISA는 ‘중기 투자 & 세금 절약’에 적합하고, ISA 계좌에 매달 최대 166만 원씩 넣을 수 있음.

      👉 하지만 ISA는 자유납입식 계좌라서 매달 꼭 넣지 않아도 되고, 원할 때 한꺼번에 납입할 수도 있음!
      👉 수익이 발생하면 400~600만 원까지 비과세 혜택을 받을 수 있으니, 적절한 투자 전략이 중요!

 

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3. 어떤 사람에게 어떤 계좌가 유리할까?

(1) IRP가 더 유리한 사람 🏦

✅ 근로소득 or 사업소득이 있어 세액공제 혜택을 받고 싶은 사람
✅ 퇴직금을 효과적으로 운용하고 싶은 사람
✅ 장기적으로 연금을 준비하고 싶은 사람
✅ 세금 부담을 줄이면서 은퇴 후 안정적인 수익을 원하는 사람

 

(2) ISA가 더 유리한 사람 📊

✅ 예·적금보다 세금 절약 효과가 있는 투자 상품을 찾는 사람
✅ 5년 정도의 중기 투자를 고려하는 사람
✅ 퇴직 연금보다는 비교적 자유롭게 운용할 수 있는 계좌가 필요한 사람
✅ ETF, 펀드, 예금 등 다양한 금융 상품을 하나의 계좌에서 운용하고 싶은 사람

✅ 매달 일정한 수입이 없는 프리랜서, 자영업자, 1인 사업자 등 (자유롭게 납입 가능)

 

💡 매달 일정한 월급 직장인과 안정적인 노후 준비는 IRP

💡 수입이 일정하지 않은 분과 단기·중기 투자와 세금 절약은 ISA가 유리!

 

 👉 하지만,  IRP와 ISA는 ‘둘 중 하나만 선택하는 것’이 아니라, 함께  활용하면 더 좋습니다!

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 4. IRP와 ISA,  둘 다 어떻게 활용할까?

📌 예제 전략: IRP + ISA 동시 활용법 

 

💡 월 소득이 있는 직장인이라면?
      ✔ IRP에 월 58만 원(연 700만 원 한도 내 세액공제) 납입
      ✔ ISA에 월 80~100만 원 납입하여 ETF·채권 투자 → 비과세 혜택 누리기

 

💡 자영업자라면?
      ✔ IRP에 월 75만 원(연 900만 원 한도 내 세액공제) 납입
      ✔ ISA에 유동적인 자금(여유 자금 발생 시) 납입하여 비과세 투자 활용

 

💡 안정적인 연금이 필요하다면?
      ✔ IRP에 월 100만 원 이상 납입하여 연금 비중 강화
      ✔ ISA에는 소액(예: 월 50만 원)만 납입하여 세금 절약 + 추가 수익 창출

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📌 월별 납입 예시

월 소득	IRP (세액공제 한도)	ISA (연간 2,000만 원 납입 한도 내)	남은 유동 자금
500만 원	58만 원	80~100만 원	342~362만 원
700만 원	58만 원	100~120만 원	522~542만 원
자영업자 (소득 변동 있음)	75만 원 (연 900만 원)	50~150만 원 (유동적)	상황에 따라 조절

 

💡 IRP는 매달 일정한 금액을 납입하여 세액공제 효과를 극대화하고, ISA는 여유 자금이 있을 때 더 많이 넣는 방식으로 운용하는 것이 유리합니다🔥

 

💡두 개의 계좌를 함께 운용해서 ‘세금 절약 + 투자 수익’이라는 두 마리 토끼를 잡아보아요!

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5. 결론: 나에게 맞는 계좌는? (요약 정리)

✔ IRP는 세액공제 + 노후 연금 준비에 유리
✔ ISA는 단기·중기 투자 + 비과세 혜택을 누릴 수 있음
✔ 둘 다 활용하면 ‘세금 절약 + 투자 수익 극대화’ 가능

 

👉 세금을 절약하면서도 효과적인 투자 & 재테크를 원한다면 IRP + ISA를 적절히 활용하시기를 추천합니다🔥